在刚刚过去的2010年，不少家庭的财富都发生了巨大的变化，有依靠工资增加提高收入的。

　　在刚刚过去的2010年，不少家庭的财富都发生了巨大的变化，有依靠工资增加提高收入的，也有投资不力造成亏损的，还有想尽办法为财富保值的。不同的家庭有不同的理财目标，记者挑选了收入水平从低到高的三个家庭，了解了他们过去一年的理财故事，并邀请理财师进行总结分析，对下一步的理财也提出了建议，希望通过这三个家庭的理财建议，能够给读者的家庭理财提供一些帮助。

　　工薪家庭 收入增加了结余却少了

　　35岁的张华是一家保险公司员工，而太太则在一家事业单位上班，按理说怎么也应该算是一个中等收入家庭，记者最初也认为他们应该算是一个中产家庭，但他自己却坚持只能是工薪家庭。"虽然收入也不少，但最大的问题是我们还没有房子。我们一直在努力工作攒钱，希望能够早点凑够房子的首付，可是一年又一年，钱越攒越多，可是离房子的首付却越来越远了。"

　　张华是山西人，妻子是河南人，两个外地人在杭州打拼已经有8年的时间了。"在杭州生活，成本太高了！"张华给记者算了一笔账，现在他们每个月房租3500元，保险1800元，生活费3000元，孩子教育费用2000元，还有一辆汽车，每个月也要1000元。"现在油价涨了，车子已经开得少了，可即使这样每个月也至少要1000元。"这么简单计算一下，每个月花销差不多要1.1万元左右，再加上一些意外支出，每年夫妻两个虽说收入也有15万元的收入，可是到年底一看，基本都没有什么结余。

　　去年，张华夫妻两个的收入略有增长。"老婆年收入多了1万元，而我大概多了8000多元，两个人加起来差不多有18万元，可是年底依旧没存到什么钱，只有基金账户里剩下了两万多元。"张华告诉记者，前年他们家还剩余有3万多元，可是去年收入增加了，可是最后结余的钱反而还少了1万元。"由于原来的房东要卖房子，我们重新租了一套房子，买了一些家具，支出比前年就多了1万元。"考虑到通货膨胀的影响，张华也在做一些股票投资，不过因为钱不多，只有1万多元，而且也怕承担风险，去年的收益也就3000元左右。"这已经是很好的结果了，我很多同事都还亏钱了呢。"

　　可是一旦联想到居高不下的CPI，这点增长还是让他们无法高兴起来。"剩下的钱是在做基金定投，都是给孩子教育准备的，现在都不知道什么时候才能够攒够房子的首付呢！"张华说，因为家里盖房需要，他和妻子陆陆续续把大多数积蓄借给了双方家里的亲戚。"总共也就50多万元，这点钱要在杭州城区买房子，首付都不够呢！"

　　在张华的心里，目前只有房子是最大的事情了。"小孩已经快6岁了，他需要一个稳定的家。"张华对楼市调控也已经不再报以幻想，因为他们一家每年的积蓄都远不如房子涨价快。"我只希望能够多赚一点，再多赚一点，尽快攒够房子的首付。"他说，他希望家庭年收入在3年里能够突破30万元，等到攒够房子首付了就马上出手买房子。"如果钱不够买房子了也很痛苦，我一个朋友被房贷压得喘不过气来，一听到加息就喊头疼，所以我要再等等看。"

　　理财师点评

　　开源节流

　　从张华目前的月支出看，生活性支出占比较大，其中又以房租最多。加上小孩已经快到上学的年龄，所以建议张华首先将外债收回，然后用这笔钱作为首付购房。按照现行的房贷政策，张先生家庭最低可以享受3成首付，8.5折的利率。用50万元作首付，可以申请贷款100万元左右，可以购买价值150万元左右的房产。在杭州的近郊能买到70多平方米的房子，完全能满足一家三口的居住要求，等机会成熟时，再考虑换房。张华正值年富力强，通过自身的提高，收入会有较大的增长，等到合适时机可提前还贷；此外最好将每笔支出记录下来，减少冲动型消费，把钱用在刀刃上。对于生活中临时的大额支出，夫妻双方可以申请信用卡。

　　中产家庭 投资亏损多意外财不少

　　"如果用一句诗来总结我的2010年，那就是'有意栽花花不开，无心插柳柳成荫'。"谈到2010年，45岁的郭强感触颇深。"股票亏了15万元，股指期货亏了30万元，这都是自己主动投资的，结果都是惨败。不过意外之财也不少，年初买了20万元的金条，涨了不少，另外就是前几年亏损的QDII产品竟然已经回本了，出乎我的意料。"

　　郭强是一名公务员，去年的年收入是15万元左右。"说起来都觉得不好意思，我老婆的收入在去年也超过了我，差不过有20万元。"郭强的妻子在一家银行上班，刚刚在去年升职成为中层领导。"不过她工作很忙，我们家的投资基本上都是我在做的。"

　　虽然年收入仅仅只有30多万元，可是郭强一家绝对可以说是中产家庭，因为他和妻子两个人都是杭州本地人，拆迁安置后两个人拥有3套房产，而且目前贷款都已经还光了。除了房产外家庭还有几百万元的金融资产。"主要是2007年股市里赚了一笔，随后买房子逃过了2008年的大跌。去年年初又出售了一套房子，所以手里有一些钱。"家庭一年的开销也就15万元左右，而且大多数都是孩子的教育费用。

　　考虑到负利率和通货膨胀，郭强一直都在做各种各样的投资。"基金、黄金、股票，只要是能够做的投资，我基本上都会去试试看。"郭强对投资很有兴趣，经常会到银行和证券公司找专家探讨。"好奇心很强，所有的投资都想去玩玩。"去年股指期货出来后，郭强也拿出88万元入市了。"当时想进去赚点零花钱的，没想到不但没发，反而亏掉了快一半，后来跌到58万元时我就斩仓退出了。目前主要资金都用来打新股，还有几十万元在股市里瞎折腾，去年也亏了15万元左右。至于保险我一直觉得没有意义，不过最近听朋友说还是要买的，正在考虑中。"

　　"现在的钱是够平时花的了，可是离财务自由还有一段不小的距离。"郭强说，由于投资对象少，他感觉投资很难有好的收益。"如果说新年里有什么愿望，我希望能够有一个符合我需要的投资工具，可以安全稳定地赚钱，至少要跑赢目前的CPI吧。"

　　理财师点评：守好江山

　　郭强的家庭具有明显的中产家庭特征，工作稳定，有大额资金可用于投资。不过俗话说，"打江山容易，守江山难"，郭先生就遇到了这样的问题。闻道有先后，术业有专攻，对于自己不熟悉的投资方式，建议郭先生还得克制住好奇心，或者将资金交给专业的理财机构或者银行理财师来打理。以小孩子为受益人，为夫妻各购买75万元保额的意外伤害保险，作为单位福利的补充。每年增持黄金在家庭总资产中的比重，可以选择实物黄金，在抵御通胀的同时，为将来更有效地将资产传给下一代打好基础。丰厚的家底，加上15年的合理理财，在退休时完全可以达到100%的理财自由度。

　　企业老板：只要生意好一切都OK

　　徐亮是萧山的一家机械设备企业的老板，去年他最开心的事情就是儿子顺利考上了萧山一中。40岁的他做生意已经有10多年历史了，家庭资产早就突破了8位数。刚刚过去的2010年，是他第一次开始理财。他在银行理财师的建议下也进行了一些资产配置。总体上稍微赚了一点，不过与企业盈利相比他觉得不值一提。"其实以前我所有的钱都放在银行户头上，根本没有理财的观念，现在能够理财完全是因为理财师的财富缩水的话打动了我，钱放在银行贬值很厉害，我感觉确实也需要做一些理财。不过我觉得这些都是锦上添花的事情，关键还是企业生意好换，只要收益好，一切都ok"。

　　徐亮工作很忙，大部分时间不是待在工厂里，就是在和客户谈生意。虽然家里资产不少，可是具体算起来还没有老婆清楚。"在萧山市区和杭州各买了两套房子，其中有两套出租，还有两套空着。"徐亮说，妻子主要在家里照顾家人，生意忙的时候会到厂里来帮忙。谈到理财他告诉记者，以前觉得有这么多钱足够用了，连儿子将来要花的钱也够用了，没必要去做什么理财。后来银行理财师多次和他交流，加上媒体上报道存款贬值的例子，他想想也确实是这个道理，就同意了理财师的建议。

　　在理财师的建议下，徐亮去年开通了基金定投，每个月投资1万元，还买了20万元的黄金。"当然买的时候大概是220元一克，后来听说最高涨到300元，真后悔没有多买一点呢！"此外，还配置了一些基金，买的时候大概是300万元，现在稍微赚了点，但也就300多万元。其他还有保险，每年要交10万元，具体险种已经记不清了。"股票我也有100多万元，去年做了几次反而亏了20多万元呢！"谈到去年最大的投资收益，徐亮说还要算买的两套房子。"本来我已经有两套房子了，可是去年初有一笔原来投资的钱还给了我，我一下子没想到有什么用处，就到杭州市区没了两套房子，目前升值了300万元左右。不过房产政策这么多，我在考虑是否要出售掉？"尤其考虑到企业经营还需要不少的流动资金，于是他就把一套房子办了抵押，目前贷款也放在银行里，需要时就可以直接提取。

　　"其实在萧山，像我这样的小老板有不少呢！大家最看重的还是企业效益。去年生意还不错，利润应该在800万元左右，我自己应该可以拿到一半吧。"徐亮告诉记者，去年通过理财虽然小有收获，可是与企业收益比还是九牛一毛。新年里他最大的愿望就是企业发展能够蒸蒸日上。"去年我贷款建了新厂房，今年生产能力比去年可以扩大两倍，只要生意好一切都不是问题。

　　理财师点评：居安思危

　　货币会在时间的流逝中慢慢贬值。按每年5%的贬值速度，现在的1000万元，20年后等到徐先生退休时，只剩下360万元左右的购买力。由俭入奢易，由奢入俭难，建议徐先生选择稳健型抗通胀类理财产品，打赢资金与通胀的战争，保证养老金需求，保持退休后同样的生活水平。贷款的资金以存款的形式存放在银行里，会白白浪费利差。如果为了保证贷款资金的流动性、时效性，选择七天通知存款减少利息损失。此外，可以积极参与股权类投资。当然，帮助孩子得到良好的教育，让"富二代"可以更好地独立走向社会。同时在闲暇要好好打理保险和股票。别忘了，你不理财，财不理你。